Отпуск, покупка новой бытовой техники, образование, лечение – обращение в банк за получением кредита уже стало привычкой многих россиян. Одобрит ли банк кредит? Ведь положительное решение принимают в отношении далеко не каждого клиента.
Недавно мы разбирали 10 основных причин, почему банк отказывает в выдаче кредита. Советуем ознакомиться.
Какой он: портрет идеального заемщика? Мы собрали 10 признаков клиента, которому одобрят кредит. Давайте разбираться!
1. Вы уже брали кредиты в других банках
Многие банки выносят отрицательное решение клиентам с “чистой” кредитной историей, которые раньше не брали займы. Увы, отсутствие информации в Бюро кредитных историй (КИ) делает вас не самым надежным заемщиком. А вот погашенные кредиты “сыграют” вам на руку.
Для добросовестных плательщиков банки готовы предложить не только увеличенный кредитный лимит, но и более выгодные процентные ставки.
Но как быть, если раньше вы не брали кредитов, а крупная сумма нужна срочно? Открыть кредитную карту – некоторые учреждения выдают ее даже без официального трудоустройства. Правда, лимит будет небольшим – 10 000 – 30 000 руб. Для хорошей кредитной истории достаточно делать покупки и погашать задолженность точно в срок. Идеально, если вы закроете долг по карте в беспроцентный период. Банк поймет, что вы добросовестный заемщик, которому можно доверять, и одобрит кредит на большую сумму.
2. Вы можете похвастаться идеальной кредитной историей
Говоря о том, кому банки одобряют кредиты, можно сразу же вычеркнуть заемщиков с плохой КИ. Некоторые учреждения могут одобрить заем даже при наличии просрочек, но условия по процентам будут совсем не “радужными”.
Клиенты, которые регулярно оплачивают кредиты, вызывают больше доверия. Кстати, “технические” просрочки в 1–2 дня обычно не ухудшают КИ. Если клиент оплатил кредит на день позже, банки готовы “закрыть на это глаза”. А вот регулярные просрочки репутацию сильно ухудшают. Испорченная кредитная история навсегда закроет доступ к выгодным программ кредитования.
Кредитная карта Tinkoff All Airlines. Как бесплатно покупать авиабилеты
Кстати, проверить КИ можно самостоятельно через Госуслуги. Жители России имеют право сделать это два раза в год.
Что делать: погашать займы вовремя. В идеале делать это за 1–2 рабочих дня до даты платежа, особенно, если впереди праздники или выходные.
3. Ипотека, 3 кредита и 2 займа в МФО – это не про вас
Банки скептически относятся к клиентам с высокой кредитной нагрузкой. Она показывает, насколько клиент “обременен” обязательствами по отношению к заработной плате. Если на оплату кредитов уходит более 40% ежемесячного дохода, вероятность положительного решения по кредиту стремится к нулю. Зачастую такие заемщики не способны погасить кредиты вовремя: потери денег банку точно не нужны. Очень маловероятно, что банк одобрит кредит, если кредитов уже много.
Как быть: увы, получить новый кредит без погашения старых не получится. Сначала нужно разобраться с уже имеющимися долгами: закрыть кредитные карты и займы на небольшие суммы. Несколько выплаченных кредитов повысят ваш рейтинг.
4. Вы тратите меньше, чем зарабатываете
В кредитной нагрузке банки учитывают не только платежи по займам, но и расходы клиента: алименты, оплату съемного жилья, содержание несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родителей. Если ежемесячные расходы “забирают” значительную часть бюджета, кредитный лимит будет меньше.
Обычно банки одобряют займы людям, доходы которых минимум в 2 раза больше, чем планируемые расходы по кредиту. Кстати, если супруг или супруга заемщика не работают, требования к его доходам будут жестче.
Что делать: два варианта: зарабатывать больше или сокращать расходы. Например, если вы снимаете дорогую квартиру, стоит сделать выбор в пользу более бюджетного варианта. Делите расходы с близкими родственниками? Докажите это документально: предоставьте выписки или чеки.
5. У вас хороший доход
Работает простое правило: чем больше клиент зарабатывает, тем более крупную сумму ему готов одобрить банк. Особенно, если у вас уже есть действующие счета или вы получаете заработную плату на карту выбранного кредитного учреждения.
Идеально, если вы работаете в крупной и надежной компании. Банки проверяют не только заемщика, но и место его трудоустройства. Если окажется, что работодатель работает “в минус” и находится в двух шагах от банкротства, решение по кредиту в 90% случаев будет отрицательным.
Еще один важный момент – официальное трудоустройство. Банки идут навстречу заемщикам, получающим “белую” заработную плату, а вот к зарплате “в конверте” относятся скептически.
Что делать: в идеале – документально подтвердить все источники своего дохода. Соберите пакет документов:
- выписки по банковским картам, вкладам, накопительным счетам;
- если инвестируете – выписку с брокерского или индивидуального инвестиционного счета (можно запросить у брокера);
- выписки о назначенной пенсии или других пособиях.
6. Вы честны с банком
Банки оценивают платежеспособность и надежность клиента по специальному алгоритму, на основе которого заемщику присваивают скоринговый балл.
Анкету, которую заполняет заемщик при обращении в банк, просматривает не только менеджер, но и кредитный инспектор. Некоторые клиенты указывают недостоверные сведения, например, о месте работы, оставляют несуществующие контакты работодателя и родственников. Если сотрудники банка выяснят, что вы указали ложную информацию, с 90%–ной вероятностью кредит не одобрят. И это тоже отразится на кредитной истории.
Что делать: быть честным. Банки заинтересованы в выдаче кредита. Если вы получаете дополнительный неофициальный доход, менеджеры всегда готовы подсказать, какие выписки и справки необходимо предоставить, чтобы увеличить шансы на одобрение. Если заявку не одобрили – вероятно, на это есть причины. Но никто не запрещает обратиться в другое финансовое учреждение.
7. Вы не отправляете заявки на получение кредита сразу в несколько банков
Большинство заемщиков отправляют заявки на получение займа сразу в несколько банков. В интернете можно найти специальные сервисы, которые предлагают заполнить анкету и получить ответ от 10–15 финансовых учреждений.
Это может вызвать недоверие. У банков сложится впечатление, что деньги нужны настолько срочно, что заемщик готов обратиться даже в МФО.
Что делать: не стоит подавать заявку на получение займа больше 3–х раз в месяц. Лучше всего обращаться в банк, на карту которого получаете заработную плату. Вероятность одобрения по кредиту в нем выше всего.
8. Вы не выходили на кредитные каникулы
Кредитные каникулы – отсрочка платежа, которую банк предоставляет клиенту при наличии финансовых проблем или другим причинам. Получить отсрочку по потребительскому кредиту или ипотеке можно на срок до полугода.
Вопреки распространенному заблуждению кредитные каникулы – вовсе не списание долга и процентов. Задолженность придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначально составленного графика. “Выйти” на кредитные каникулы можно только по уважительным причинам: например, если вы серьезно заболели или потеряли работу.
Да, это программа выгодна для заемщиков. Но выдавать кредиты тем, кто однажды воспользовался кредитными каникулами, банки не спешат. Это касается и клиентов, которые реструктуризировали долг.
Что делать: создать “подушку безопасности” на случай форс–мажоров. Откладывайте 10–30% от своего ежемесячного дохода. Резервный фонд позволит вам платить по кредитам даже в случае потери работы.
9. Вы не брали займы в МФО
Банкам очень не нравится, когда в кредитной истории клиента появляются микрозаймы. Обращение в МФО означает, что заемщик не может контролировать свои расходы или у него не хватает денег до зарплаты.
Что делать: не брать займы в МФО. Если вы обращались в микрофинансовую организацию с целью улучшить кредитную историю, обратите на это внимание менеджера банка (особенно, если микрозаймы были погашены вовремя).
10. У вас нет неоплаченных пени, штрафов, вы не скрываетесь от алиментов и вовремя платите за услуги ЖКХ
Если заемщик не спешит оплачивать штрафы ГИБДД или уклоняется от алиментов, к кредиту он будет относиться также. В отношении таких клиентов банки крайне осторожны, особенно, если раньше в отношении должника уже было открыто судебное производство.
Что делать: не становиться злостным неплательщиком. Если вы довели дело до долгов, расплатитесь по обязательствам. Только после этого можно будет восстанавливать “репутацию”. Вариант – оформить кредитную карту с небольшим лимитом и погасить ее вовремя. Банк одобрит кредит охотнее, если у вас не будет мелких долгов.
